保険は万が一の「損失」を補うための備えですが、「損失の規模は大きいものの、起こる確率はごくわずか」なリスクも多く含まれています。これが、保険選びでの悩みの種です。必要な備えをしつつも、過剰な出費を避けておくためには、保険とリスクの本質を理解し、生活に本当に必要な保障を見極めることが重要です。
たかたかたか
本当に必要な保険って何だろう？
1. 保険の基本：大きな損失をカバーする「万が一の備え」
保険が対象とするリスクの中には、大きな損失が発生する可能性があるものの、確率的には小さいものがたくさんあります。特に、死亡保険や火災保険は、リスクの影響は甚大ですが、実際にそのリスクが発生する確率は決して高くありません。もし万が一の場合に自分で全額の費用を負担するのが難しいと感じるとき、初めてそのリスクに対する保険が必要となります。
- 死亡保険：一家の大黒柱に万が一があった際、遺族が生活費や教育費を賄うための重要な資金を確保します。一方、独身世代では護る家族もいないため、保険そのものが不要となる場合もあります。
- 火災保険：住宅を所有している方にとって火災の被害は甚大ですが、実際に火災に遭う確率は低めです。しかし、万が一火災が起こると膨大な費用がかかるため、被害が生活に重大な影響を及ぼす場合には必要です。
たかたかたか
レア確率＋大ダメージなものに保険をかけるのね！
2. 損失が大きく確率が小さいリスクへのアプローチ
「損失が大きく、確率は小さいリスク」に対する保険は、必要最低限のものだけを選ぶことがポイントです。過剰な保険に入ってしまうと、日常生活での保険料負担が増え、家計を圧迫する可能性もあります。リスクに応じた適切なカバー範囲の検討が節約にもつながります。
- 高額な医療保険：医療保険では、多額の入院給付金や日額の保障を高めるプランが人気ですが、通常の入院や通院にかかる医療費は高額療養費制度や健康保険でかなりカバーされます。
- 車の任意保険：自動車事故の損失は大きいですが、運転歴や運転頻度、年齢を考慮し、過剰な保障になっていないかを見直すのが効果的です。車両保険など高額な保険は、古い車には不要なことも。
3. 自己負担と保険での備えのバランスを考える
前述のケース以外は、リスクに応じて自己負担の範囲でカバーすることが大切です。自分で蓄えられる「生活防衛資金」でリスクヘッジをとり、過剰な保険加入を防ぎます。
- 貯蓄でカバーできるリスク：小さな損失リスクには貯蓄を使うことでカバーすることが可能です。例えば、小額の医療費や短期間の入院費用は貯蓄で対応します。
- 長期的なライフプランを考慮：子どもの成長や老後の資金など、長期的なライフプランを視野に入れて、万が一の損失に備える貯蓄を考えておくと、必要以上の保険加入を避けられます。
まとめ：確率が低く損失が大きいリスクへの備えは、慎重に
損失が大きいけれど発生する確率が小さいリスクに対する備えは、必要な保障のみを検討し、過剰な保険料を抑えることが大切です。リスクと損失のバランスを考え、自己負担と保険でのカバーを上手に組み合わせれば、無理なく万が一に備えられます。
たかたかたか
独身で車を持っていない場合は、火災保険だけで良さそうね！
シンプルで、今日も良き良きでした！
